我们都知道，风控是网贷行业健康发展的重中之重。但是如何做好风控呢?在这个信息不对称的时代与行业，风控的重中之重是“交叉验证”。那什么是交叉验证?

网贷行业的交叉验证是指在用户无正规可靠的财务报表情况下，用来验证真伪的工具。它是通过对不同渠道获得的信息进行比较，通过对信息的差异和类同进行分析，进而判断真实性。

交叉验证的逻辑关系其实非常简单，当获得两个或两个以上的信息来源时，或同一信息来源通过勾稽关系推导得到结果一致时，这个信息的真实性和准确性就很高;反之，出现两种或两种以上不一致的信息，必定有一个撒谎，这时候就需要认真鉴别真伪。人都会说谎，但是圆一个谎，需要说十个谎，而对于网贷平台来说，离真相就愈来愈近了。

交叉验证在网贷行业当中的应用，通常是用来审核贷款人的贷款信息。

小微企业为了获得平台贷款，会存在故意夸大盈利能力，伪造交易凭证，财务信息，隐瞒真实信息，谎报贷款用途，等等。平台为了全面审核贷款人资质，即引入了交叉验证的方法。

交叉验证的基础是线下风控人员获得足够多的信息，才能保证交叉验证的可操作性和可靠性，聚有钱负责人讲到，一般会从三个角度进行交叉验证：

一是软信息交叉验证。

即贷款人员个人信息(教育程度，家庭婚姻，亲朋看法等等)，市场环境(贷款企业未来发展的大环境，行业周期)，经营状况(员工，银行流水，经营规模)，贷款原因和用途……

其次，权益信息的交叉验证。

权益信息的交叉验证是交叉验证的核心，它是将通过损益表计算出的应有权益与资产负债表中的实有权益进行比较，找出产生差异的原因。

实有权益：设定为A=总资产–总负债

应有权益：设定为B=初始权益 期间利润 期间注资–期间提款–折旧

①A≈B:接受(允许的差异区间一般在5%以内)

②A

损益表中利润高估;季节性效应;钱被用于不确定的地方等。

③A>B:不接受

可能存在隐瞒负债;季节性效应;分析过于保守(盈利被低估了、成本被高估)等。

最后，财务信息的交叉验证。

进行财务信息的交叉验证，主要是对行业信息、账面信息(银行流水、工资表、税单、进货单等等)、口头信息(员工、上下游客户、银行)、感观信息(信贷人员在客户经营场所、家庭获得的直观感受)四类信息进行对比验证。

由此可以看出，交叉验证确实是风控的利器，但需要处理的信息也会相对密集，需要通过多个维度，多个方面进行验证。但自聚有钱运营两年多以来，已经建立起成熟的、可行的，效率的跨地区交叉验证体系，有效识别高风险借款人及团伙欺诈、机构代办等风险因素，从而有效保护投资资金安全。

除了交叉验证，聚有钱还设置数道防线，将风险控制在最小范围：

一、对借款人有严格的筛选条件。借款人必须有车辆、房产等固定资产作为抵押物才具备借款申请条件，对于没有抵押物的借款请求一律不予通过。

二、聚有钱全面接入同盾信贷风控系统对借款人提交的借款资料进行审核，有效的对借款人不良信用记录和多平台借贷记录等信息加以整合，研判借款人还款能力。

三、来自银行、担保公司、法律等行业组成的强大预审团队将对借款人进行借款资料、个人资信的全方位、多维度审核，只有通过预审会审核的项目，才初步具备借款条件。

四、借款人借款后，聚有钱通过贷后定期回访、资产状况追踪、还款能力追踪等方式，密切关注借款人动态，一旦发现风险及时预警，从而提前降低逾期风险，保障投资人利益。

据聚有钱负责人透露：聚有钱专注于建设“小而美”网贷平台，在风控一途慎之而慎，目前为止，只有约5%的借款人可以顺利通过审核，进行线上借款。正是这种执著专注的执业精神，才使得聚有钱取得了两年以来零逾期，100%历史兑付的辉煌成就。